70后有多少“底气”？央行一组数据透露：有这笔钱的人已经属于少数派了

百万存款，看似一个普通的财富目标，却成为97%的70后难以逾越的鸿沟。央行数据显示，70后中仅有不到3%的人拥有百万存款，这意味着超过97%的同龄人未能达到这一标准。

根据招商银行2024年报告显示，70后客户中，存款超过50万元的仅占5%，而达到100万元的更是不足3%。若以100万元作为“有钱人”基准线，97%的70后未能达标。

这一数据背后，是70后群体面临的复杂经济现实：他们身处职业发展的关键阶段，却承受着家庭责任、职场挑战和财富积累的多重压力。

01 存款现状：百万存款，难以企及的门槛

对于70后而言，拥有百万存款绝非易事。央行数据显示，存款超过百万的70后，占比不足3%。这意味着，每100个70后中，只有不到3个人拥有百万级别的存款。

招商银行2024年报告进一步证实了这一趋势。70后客户中，存款超过50万元的仅占5%，而达到100万元的更少，不足3%。超过97%的同龄人并未达到这一财富水平。

02 财富分布：极不均衡的资产结构

中国70后家庭平均资产达到387万元，但这一数字具有迷惑性——其中房产占比高达67%。

这种高资产、低现金流的特征使得许多70后陷入“纸面富贵”的窘境。南京的靖哥哥（化名）是典型代表：名下拥有市值600万元的房产，但每月收入仅1.2万元，需供养两名大学生和照顾年迈父母，日常现金流捉襟见肘。

存款分布也呈现明显的地域差异。一线城市家庭平均存款高达72.3万元，二线城市为51.7万元，三四线城市约为33.5万元，而农村地区则仅为21.4万元。

03 三重挑战：70后面临的财富困境

职场瓶颈与收入下滑

70后正遭遇职业生涯的瓶颈。许多企业更倾向于招聘35岁以下的年轻员工。46-55岁群体平均月薪为10,235元，但这一数字较2022年反而下降了2.1%。

知识结构落后也是突出问题。据北京师范大学研究，70后知识结构落后3-4个技术代际。某招聘平台数据显示，70后仅12%掌握Python等新技能。

家庭负担沉重

70后是典型的“三明治一代” ，需要同时赡养1.8位老人和抚养1.2个子女，部分还需补贴成年子女或孙辈。

家庭负债收入比高达217%，意味着债务负担是年收入的两倍以上。平均住房贷款余额达92.3万元，月还款占收入比例达36.5%。

投资风险与财富缩水

一部分70后曾积累可观财富，但投资风险往往超出预期。很多人选择将资金投入股票、基金、P2P等高收益理财产品，希望财富保值增值。然而，P2P暴雷等事件频发，导致不少人的积蓄化为乌有。

04 财富标准：因城而异的“底气”线

真正的“底气”需要因城而异。综合各方面因素，存款达到家庭年收入的6倍以上，且能够覆盖未来5-10年的重大开支需求，就可以被视为存款富裕家庭。

一线城市家庭存款超过100万元，二三线城市超过60-80万元，县城及农村地区超过40万元，且确保无大额负债，可以被视为相对富裕的家庭。

从退休规划角度看，标准更为严格。全国平均退休储蓄缺口为212万元，一线城市需220-280万元，三四线城市需110-150万元。

05 路径探索：如何构建真正“底气”

优化资产结构

中国社科院2025年《中国养老前景调查报告》指出，70后养老金替代率（退休金与退休前工资比值）预计仅40%，远低于国际公认70%的合理水平。

理想配置模型应为：流动性资产（现金、理财产品）占30%，增值资产（股票、基金、优质债券）占40%，抗通胀资产（黄金、部分房产）占20%，保险保障占10%。

发展被动收入

被动收入是衡量财务自由的黄金指标。2025年银行业理财市场报告显示：个人养老金理财产品平均年化收益率达3.4%，银行理财产品上半年平均年化收益率为2.12%。

被动收入的“底气线”应达到：一线城市月被动收入6万以上（年72万以上），二三线月被动收入3万以上（年36万以上）。

地域选择与生活规划

对于普通工薪家庭而言，存款达到家庭年收入的6倍以上，且能够覆盖未来5-10年的重大开支需求，就可以被视为存款富裕家庭。

低消费城市如鹤岗、沈阳等地，70万存款配合自有住房可实现较长时间的低压力生活。这提示我们，有时“底气”不仅来自绝对财富数量，也来自生活方式的智慧选择。

对于步入50岁的70后，真正的“底气”不再只是存款数字。

数据显示，拥有完全产权住房且无负债的70后，在一线城市有150万存款，二三线城市100万，三四线城市60-80万，就能支撑基本养老生活。

但放眼全国，能达到这个标准的人仍是少数。更多70后仍在职场奔波，为更好的晚年生活努力。