征信坏了，高铁坐不了、贷款办不成，为了一套房值得吗？

在 2021 年楼市高烧的顶点，无数家庭怀揣着对未来的憧憬与期许，毅然决然地投身于购房大军。一位满心期待迎接新生命的妈妈，便是这股浪潮中的一员。她与家人不惜掏空多年积攒的积蓄，甚至背负上沉重的债务，购入一套二手房。在她的想象中，这将是孩子温暖的成长港湾，是幸福生活的新起点。

然而，世事难料，楼市风云突变，如今房价一路下行，无情的现实如同一记重锤，狠狠砸在这些高位接盘者的心头。房子的市值已然低于银行的剩余贷款，每月 7000 元的房贷，就像一座难以逾越的大山，压得她喘不过气来，陷入了两难的绝境：继续还贷，经济压力不堪重负；选择断供，又对未知的后果充满恐惧。这种 “房贷高于房价” 的困局，绝非个别人的遭遇，在当下楼市深度调整的大环境下，正像阴霾一般笼罩着众多在高位匆忙上车的购房者。

2025 年，楼市的调整仍在持续，“资不抵债” 的现象不仅没有缓解，反而有进一步蔓延的趋势。据财联社 4 月 15 日消息，2025 年一季度，全国法拍市场挂拍各类法拍房源数量（剔除重复后）为 21.7 万套，相较于 2024 年一季度的 21.5 万套，增长了约 1.4% 。这一数据直观地反映出，市场上因各种因素（其中房贷压力导致的断供是重要因素之一）进入法拍流程的房产数量在持续攀升。进入 4 月，全国法拍房市场形势依旧严峻，新增挂拍 3.04 万套，虽然同比下降 11%，但这背后反映出的市场流动性问题以及部分购房者面临的经济困境，依旧不容忽视。

与此同时，法拍房的成交率和折价率等关键数据，也揭示了市场的复杂态势。2025 年 4 月，全国法拍房成交率急剧下跌至 16%，上海、杭州等重点城市的成交率更是不足 20% 。这意味着，大量涌入法拍市场的房屋，难以顺利找到买家，市场对房产的有效需求在一定程度上出现了明显萎缩。而从折价率来看，4 月法拍房挂拍折价率为 27.8%，成交折价率达 31.3% ，两者差距缩小至 3.6 个百分点。这一变化表明，在市场深度调整的过程中，买卖双方对于房产实际价值的判断和认知正在逐渐趋于理性，房产价格也在交易中被重新审视和定位。

一旦购房者无奈选择断供，一系列严重且连锁的后果便会如影随形。从法律层面来看，房子作为贷款的抵押物，当购房者停止还贷，银行通常会在 3 至 6 个月后启动法律诉讼程序。2025 年 5 月 27 日，上海一处法拍房资产引发了广泛关注，这处位于长宁区新华路 329 弄 30 号 1 幢及 2 幢的花园住宅，总建筑面积为 535 平方米，起拍价高达 2.5 亿元，折合单价 46.73 万元 / 平方米。经过两名竞买人 19 轮激烈竞价，最终以 2.7 亿元成交，成交单价飙升至 50.46 万元 / 平方米 。

虽然这是一个高价成交的特殊案例，但在法拍房市场中，更多的情况是成交价远低于预期。例如，若一套房产的法拍成交价不足以偿还剩余贷款，原房主仍需承担剩余债务。早在 2021 年，澎湃新闻就报道过类似案例，一套涉及 2015 年贷款的房产在法拍后，原房主依旧背负着巨额欠款。即便到了 2025 年，这种情况在现实中依然屡见不鲜。

断供带来的影响，不仅仅局限于经济层面的债务延续，更会对个人征信造成近乎毁灭性的打击。2025 年 5 月，广州一位在 2021 年购房的业主，就因断供被列入失信名单。此后，他不仅无法正常申请贷款、办理信用卡，连乘坐高铁、飞机等日常出行都受到了严格限制。更为严重的是，孩子在申请私立学校时，也因 “家长征信异常” 这一原因，遭到了无情拒绝。个人征信一旦受损，犹如给自己的生活套上了沉重的枷锁，将对生活的方方面面产生长期且深远的负面影响，极大地限制个人在金融领域以及社会活动中的空间。

在当下楼市充满变数的环境中，大家认为购房者在面临 “房贷高于房价” 困境时，是该坚守等待市场回暖，还是果断采取行动置换房产？又或者有其他更好的应对策略？欢迎在评论区留下你的观点，一起探讨这场楼市困局中的破局之道！

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